火災保険に加入する場合に、特約としてつけることが多いのが「個人賠償責任特約」です。 火災保険の特約として個人賠償責任がセットされることが多いといわれていますが、なぜ皆さんセットされるのでしょうか？
個人賠償責任保険特約は、自動車事故を除く日常生活における賠償責任を補償する保険です。
火事によって隣人に損害を与えても故意・重過失でないかぎり失火法によって賠償責任を問われませんが、 水漏れによって下の階の住民に損害を与えた場合は賠償責任を問われる可能性があるためです。
また、自動車事故以外の日常生活の事故で、お客さまやご家族の方(別居の未婚の子を含む)が他人をケガさせたり、他人の財物に損害を与え、法律上の損害賠償責任を負った場合に保険金をお支払いします。
個人賠償責任保険は、どんなときに補償されるの？
日常生活賠償責任保険と呼ぶ保険会社もあるくらい、身近な事故を補償するこの賠償責任保険は、「個人」が人にケガをさせてしまったとか、物を壊してしまったなど法律上で損害を賠償しなければならない事故を起こしてしまった場合に備える保険です。以前は単独で契約することもできましたが、現在は「特約」として火災保険や傷害保険、自動車保険、最近では自転車保険などにつけて契約します。
補償金額により違いはありますが、保険料が年間で千円をこえる程度の金額のため、クレジットカードのオプションとしてつけていたり、家族それぞれの補償についていたり、知らず知らずのうちに重複している可能性もある保険です。
どんな事故が補償されるの？
個人賠償責任保険は、どんな事故の場合に補償されるのでしょうか？事故の例を見てみましょう。
<例>
・洗濯機のホースが外れて、マンションの下の階の部屋を水浸しにしてしまった
・散歩中、飼い犬が他人に飛びついて転ばせ、ケガをさせてしまった
・買い物中、カバンが商品にぶつかってしまい壊してしまった
・自転車で走行中、信号待ちの人の足をひいてしまった
などなど、「賠償責任を負う事故」というと重大な事故のようにも思えますが、意外と身近にありそうな事故も対象になります。
もちろん故意（わざと）では補償されませんが、ケガをさせてしまった相手への治療費や壊したものの修理費、慰謝料などが補償の対象になります。
また、「自分は悪くない」「相手のほうがより悪い！」などともめてしまった場合には、裁判や調停などにかかる費用も対象になります。しかし、この場合、当事者同士で話を進めず、保険会社に確認を取りながら話を進めていかないと、すべて補償されない場合も出てくるので注意が必要です。
示談交渉サービスとは？
トラブルになってしまったときに役立つのが「示談交渉サービス」です。保険会社によってサービスがある会社とない会社がありますが、相手と自分の認識が違う場合など、もめてしまう前からでも、間に入って交渉してもらうことができる心強いサービスです。このサービスがついていないと、自分自身で交渉するか、その事故に精通した弁護士さんを探すことになります。
補償されない場合は？
個人賠償責任保険は、どんな事故の場合に補償されないのでしょうか？事故の例を見てみましょう。
<例>
・仕事中に起こった事故
・借りていたものを壊してしまった場合
・一緒に住む家族をケガさせたり、家族の物を壊してしまった場合
・故意やケンカによりケガをさせたり、物を壊してしまった場合
・プライバシーの侵害など、形のないもの
・心神喪失が原因で他人にケガをさせたり、物を壊してしまった場合
・自動車、航空機、船舶などでの事故 ※専用の保険が存在するため
・国外で起こった事故 ※保険会社によっては補償される場合もある
・戦争やテロ、地震や噴火などの大規模な災害による損害
保険に加入するときは補償の対象となる場合はもちろん、補償の対象とならない場合についてもチェックしておきましょう。
火災保険の個人賠償責任の補償対象例
- 自転車で他人にケガをさせた
- ゴルフのプレー中誤ってボールを他人にぶつけてケガをさせた
- アパートの駐車場で遊んでいた子供が隣の車を傷つけた
- スキー中他人と衝突しケガをさせた
- 投げたボールが逸れて他人の家の窓ガラスを割った
- 住宅の2階からうっかり物を落とし通行人にケガをさせた
- 買物中に高価な食器を落として壊した
- 住宅の塀が倒れて通行中の車両に傷をつけた
- 愛犬が他人に噛み付いてケガをさせた
- アパートの2階で漏水事故を起こし階下に損害を与えた
家の中だけでなく日常生活における賠償責任も補償できる特約で、一家で付けておけば家族全員が補償されるのが特徴です。
なお、「示談交渉サービス」が付いている場合、法律上の賠償責任発生時には示談交渉も保険会社が代わりにおこないます。
本来、個人賠償責任保険は他の保険商品とセットではなく単独の保険商品として販売されていましたが、現在は他の保険商品にセット(特約)しないと加入することができません。詳細は保険クリニックもしくは各保険会社にお問い合わせください。
もしお客さまが他の保険商品で個人賠償責任特約を契約していない場合は、1度検討してはいかがでしょうか。